כסף - איך לנצח את המשחק

הספר הזה לא מתאים לכם

הספר הזה לא בשבילכם אם אינכם מאמינים שאתם יכולים לשנות את מצבכם.

אם אתם חושבים שאין לכם מה לעשות כדי לשפר את המצב הכלכלי שלכם ואת העתיד שלכם, אז אל תקראו את הספר הזה. הוא לא מתאים לכם.

הספר הזה ילמד אתכם איך להשתמש בכסף שלכם כדי להשיג את הדברים שאתם רוצים.

מטרת הספר היא לאפשר לכם:

• להשיג יותר כסף
• לשמור על הכסף שכבר ברשותכם
• לגרום לעודפי הכסף שלכם להרוויח עוד יותר כסף

אני עשיתי מאמץ גדול כדי ללמוד על כל הנושאים שאני מדבר עליהם בספר הזה כדי להעביר לכם אותם, אבל אני לא יכול להבטיח או להתחייב לכם לתוצאות.

שימו לב, הספר הזה נועד לשמש למטרות השכלה בלבד ואינו מחליף ייעוץ מקצועי.

הקדמה
מה שלא יגלו לכם

בעולם הכספים יש כמות אסטרונומית של ניגודי עניינים בין יועצי השקעות לבין הלקוחות שלהם. בין אם מדובר ביועץ פנסיוני, יועץ ביטוח, יועץ השקעות בבנק או ברוקר בבית השקעות, המידע שתקבלו לעולם לא יהיה נקי מניגודי עניינים. למה? במילה אחת — פרנסה.

מטבע הדברים לנציגים, יועצים, ברוקרים, מומחים (או כל שם אחר שהם יקראו לעצמם) תמיד יהיה ניגוד עניינים. מודל התגמולים שלהם בעבודה, משלם להם אחוז קטן מה״נכסים״ שמוחזקים אצלם (בדרך כלל כ־0.5%). מאיפה לדעתכם הכסף הזה מגיע? מהכיס של המשקיעים/חוסכים — מהכיס שלכם! למעשה, ככל שהנציג מצליח למכור לכם השקעות ומסלולים רווחיים יותר לחברה, כך הוא גם מתוגמל יותר (ומרוויח יותר). יש להם אינטרס למכור לכם את המסלול הכי רווחי לבית העסק. לכן, מהנקודה הזו ואילך אקרא להם בשמם הראוי: אנשי מכירות.

גם אם נתעלם לרגע מהבעיות במודל העמלות הזה (המודל בעייתי כי הם מתוגמלים ישירות על מכירת השקעות, שמכניסות יותר לחברה ולא ללקוח), יש איתם בעייתיות נוספת: אתם בחיים לא תקבלו ייעוץ או מידע פיננסי לגבי חיסכון או השקעה כדאיים, שאינם קודם כל כדאיים יותר לבית העסק.

השאלה המתבקשת: מה אם תצליחו למצוא חברה כלשהי שמשלמת לאנשי המכירות שלה משכורת קבועה בלי שתהיה תלויה באפיק ההשקעות שהם מוכרים לכם?

קודם כול, בהצלחה למצוא חברה כזו. מעבר לעובדה שהאנליסטים הכי טובים עובדים בקרנות גידור¹ ובחיים לא תשמעו מהם המלצות על מניות כלשהן, לאנשי המכירות יש “בונוסים״ נסתרים שמתגמלים אותם על זה שהם מוכרים לכם יותר, אפילו אם הם לא מקבלים אחוזים מהעמלה שתשלמו. דברים כמו: יעדי מכירות, בונוסים על כמות מכירות, בונוסים על “אפסייל״ (כמו למשל “ביטוח שארים״ שמוכרים לכם בקרן הפנסיה אפילו שעדיין אין לכם ילדים), עמלות צולבות ועוד.

נניח לרגע, שבאורח פלא מצאתם איש מכירות כלשהו בחברה מדהימה שגובה עמלות נמוכות והאיש מכירות הזה מקבל שכר קבוע בלי שיש לו ניגוד אינטרסים. הנה הבעיה: הוא יקבל שכר נמוך מאוד בהשוואה למקביליו בתעשייה. אז כנראה שהסיבה היחידה שהוא שם מלכתחילה היא שהוא לא הצליח להתקבל לאחת החברות האחרות שמשלמות יותר.

נו אז מה? מה רע בזה?

סבלנות, אני אסביר: כנראה שמדובר ב״מומחים״ (אנשי מכירות) סוג ב׳ שהם לא הכי טובים. יכול להיות שאתם מעדיפים ייעוץ סוג ב׳ עם יושרה והגינות לעומת ייעוץ ברמה גבוהה עם ניגודי עניינים. אני מסכים איתכם לחלוטין. אבל גם זה בעייתי, כי מעבר לעובדה שתצטרכו להיות בעלי ידע רב (ידע שכנראה לא יהיה לאותו הנציג), הנציגים האלה ככל הנראה לעולם לא יוכלו לעזור לכם עם אסטרטגיות השקעה מתקדמות. הם לא יכירו מודלים כלכליים מתקדמים וטובים יותר וגם לא יכירו שיטות לתכנון ודחיית מס. תראו לי בנאדם אחד שיגיד: “אני מעדיף לשלם 50,000 ש״ח מס היום, במקום להשקיע את ה־50,000 ש״ח האלה, בצורה כזו שלעולם לא אהיה חייב לשלם עליהם מיסים, והכול באופן חוקי לחלוטין״.

אפילו מומחים שלכאורה מנסים ללמד אתכם על כספים, ילמדו אתכם מספיק כדי שתגידו “וואו, לא ידעתי״ ולא מספיק כדי שבאמת תעשו עם זה משהו (אומנם לא תמיד, אבל ברוב המקרים). הם מלמדים תיאוריות שנשמעות טוב ושנועדו למשוך אתכם לרכוש את הקורסים שלהם, שגם הם בהרבה מהמקרים נועדו למשוך אתכם לרכוש מהם עוד הדרכות או עוד קורסים. זו הפרנסה שלהם.

רוב המומחים שמנסים למכור לכם הדרכות הם “פייק״. הם “יודעים״ את חומר הלימוד רק מהספרים ולא חיים את הפרקטיקה.

אז אם אתם לא יכולים לסמוך על “אנשי המכירות״ ולא יודעים מה לעשות כדי להצליח מבחינה כספית, מה עושים? מה אפשר כבר לעשות? התשובה היא: חינוך פיננסי.

הספר הזה ילמד אתכם דברים שלעולם לא תלמדו בבית הספר או אפילו בתואר ראשון בכלכלה (גם לא בתואר שני). הספר הזה נכתב מתוך ניסיון אישי פרקטי ומכיל רק דברים שאני מיישם בעצמי, על בסיס יום-יומי.

הספר הזה ייתן לכם כלים ואסטרטגיות ליצירת תוכנית כלכלית ייחודית משלכם, וכמו כן:

1. ילמד אתכם דברים ש״אנשי מקצוע״ לעולם לא יגלו לכם.
2. ייתן לכם כלים שיעזרו לכם לצאת מה״ברוך״ הפיננסי.
3. יעזור לכם לחסוך ולהגדיל את ההון העצמי שלכם.

אף אחד לא יכול לעזור לכם חוץ מעצמכם. אף אחד לא יכול לחנך אתכם חוץ מכם ואף אחד לא צריך לשלוט לכם על הכסף חוץ מכם. אז מספיק עם הדיבורים וקדימה לעניינים.

1 קרן שמשקיעה כספים במטרה להשיג תשואה שתהיה כמה שפחות תלויה במצב במשק. ארחיב על אסטרטגיות גידור בהמשך.

פרק 1
תפסיקו לחפור

מייד אחרי הצבא התחלתי תואר ראשון, בלי טיול אחרי צבא. למדתי כלכלה ומנהל עסקים עם התמחות במקרקעין (כי חשבתי שזה מה שיעשה אותי עשיר) ועזבתי את הבית של ההורים עם סיום הלימודים.

עברתי לגור עם בת הזוג שלי (לימים אשתי) שהייתה בעצמה סטודנטית ואני הייתי המפרנס היחיד. הרווחתי שכר מינימום במשרד של שמאי מקרקעין.

היינו צריכים לשלם גם שכר דירה, גם את הלוואות הסטודנט של שנינו, גם אחזקת רכב ולא משנה מה עשיתי, זה הרגיש כאילו שהכסף פשוט מחליק לי מבין האצבעות.

היו לנו כל כך הרבה חובות והלוואות שכבר חזרו לנו שקים. הבנק כבר לא הסכים לתת לנו עוד הלוואות.

יום אחד, כשביקרתי בדירה בשכונת ג׳סי כהן בחולון שעשיתי עליה שמאות, הייתה גברת שדיברה בטלפון. זו הייתה אישה בסביבות שנות ה־50 לחייה, קצת שמנמנה עם שיער אדמדם והיה לה קארה. היא דיברה עם מישהו בטלפון. אני ממש זוכר את זה שהיא רבה עם האדם השני על שלושה שקלים.

כשהיא סיימה את השיחה, הרשתי לעצמי להיות קצת חצוף. שאלתי אותה: “יש לך המון כסף, סיפרת לי על כל הדירות והעסקים שלך ואת מתווכחת על שלושה שקלים״?

ואז קיבלתי שם את השיעור הכי חשוב שקיבלתי בחיים על כסף. היא אמרה לי: “אתה יודע למה יש לי הרבה כסף? בגלל שאני מתווכחת על שלושה שקלים״.

וזה שינה לי את החיים. הבנתי שאם אני רוצה להשיג כסף, לשמור עליו ולגרום לו לגדול, אני חייב השכלה פיננסית אמיתית. אני חייב ללמוד דברים שלא לומדים בבית הספר. אני חייב ללמוד דברים שלא לומדים אפילו בתואר ראשון בכלכלה (וגם לא בתואר שני).

כשלמדתי כלכלה, לימדו אותי איך לחשב כמה יחידות צריך לייצר במפעל ובכמה לתמחר כל יחידה כדי להשיג רווחיות מרבית, אבל לא לימדו אותי איך להתנהל עם הכסף של עצמי.

אם גם אתם מרגישים שהכסף פשוט מחליק לכם מבין האצבעות, אז תרשו לי לשאול אתכם שאלה: כבר הכנסתם את עצמכם לבור, מה אתם מזוכיסטים? הניחו את את החפירה בצד.

תהיו כנים עם עצמכם — אתם במצב הזה בגלל הבחירות שלכם בחיים. כל מה שעשיתם בחיים עד לנקודה זו, הביא אתכם לאיפה שאתם נמצאים היום. אם תמשיכו להאשים אחרים, תקוו שהמחירים ירדו, שתקבלו קידום בעבודה או שאיזה כרטיס לוטו יציל אתכם — אתם לא מניחים את את החפירה אלא אתם ממשיכים לחפור את הבור הכלכלי שלכם.

ברגע שתפנימו שאתם ורק אתם, הבאתם את עצמכם לאיפה שאתם נמצאים היום ושאתם היחידים שיכולים להביא את עצמכם למקום אחר שאתם רוצים להיות בו, אתם תתחילו להתקדם לכיוון הנכון. הספר הזה ייתן לכם כלים, טקטיקות ואסטרטגיות פרקטיות שיעזרו לכם להפסיק לחפור את הבור הכלכלי שלכם ולהתחיל לעשות את הצעדים הנכונים כדי לטפס החוצה. הספר הזה ילמד אתכם איך לעשות את הדברים אחרת. הספר הזה ילמד אתכם איך להניח את את החפירה, “לשים מכנסיים״ ולקחת אחריות.

אני יודע איך זה מרגיש כשאין כסף. אני מכיר את הלחץ. אני גם יודע על בשרי, עד כמה קשה המסע הזה שאתם עומדים להתחיל. האסטרטגיות שאלמד אתכם עדיפות בהרבה מאשר החלופה: להמשיך לשחק את הקורבן.

“אי שפיות היא לעשות אותו דבר שוב ושוב ולצפות לתוצאות שונות״

— אלברט איינשטיין.

על הטקטיקות שאני הולך לחשוף, בחיים לא תשמעו מיועצים מקצועיים אחרים, מהסיבה הפשוטה שהם לעולם לא ימליצו לכם לעשות דברים שהם לא מרוויחים עליהם עמלות. הם לא מרוויחים מזה שאתם תשדרגו את מקום העבודה שלכם, הם לא מרוויחים מזה שאתם תצמצמו את ההוצאות שלכם והם לא מרוויחים מזה שתשלמו במזומן (או בשקים) במקום בתשלומים באשראי או חלילה בתשלומים בקרדיט. היועצים, סליחה אנשי המכירות, לא יכולים לעזור לכם אם אין לכם מראש כסף לתת להם כדי שהם ישקיעו אותו עבורכם.

אפילו אם בן דוד שלכם או חבר קרוב הוא יועץ השקעות של הבנק והוא גם במקרה יועץ ההשקעות שלכם ואתם חושבים “הוא בטוח רוצה לעזור לי״, אז אני פה לגלות לכם שהוא יוכל לתת לכם רק את ההצעות והמסלולים שמערכת המידע של הבנק מאפשרת לו לתת לכם. הוא באמת ירצה וינסה לעזור לכם, אבל יש לו יד אחת קשורה מאחורי הגב. הוא באמת ירצה לעזור, אבל הוא יכיר רק את מסלולי החיסכון וההשקעה שהבנק רוצה שהוא יכיר.

גילוי נאות: ייתכן שתרצו לדלג על הפרקים הבאים ולקפוץ ישר לפרק 4. אין לכם הלוואות? נשאר לכם כסף בבנק בסוף החודש אחרי כל ההוצאות? אתם כבר משקיעים כספים? אם כן אז פרקים 2–3 לא ידברו אליכם. הפרקים האלה הם תוכנית אסטרטגית ליציאה מה״ברוך״ הכלכלי שלכם והגדלת המזומנים שיישארו לכם נטו בסוף כל חודש.