פלוס מינוס

פתח דבר

נהוג לחשוב שהצורך בייעוץ ובאימון כלכלי קיים רק בקרב משפחות המעמד הנמוך, מי שאינן מצליחות לסגור את החודש, אך בפועל כמעט שאין משק בית שאינו זקוק לתהליך שכזה. ההפך הוא הנכון, דווקא משפחות המעמד הבינוני והגבוה, שבאפשרותן לחסוך ליום סגריר ולהבטיח את צמיחתן הפיננסית העתידית ללא תלות במקור ההכנסה השוטף, הן הזקוקות לתהליך מסודר ומקצועי, הכולל אימון אישי של יועץ מקצועי לכלכלת המשפחה.

העשירים עושים זאת כבר מזמן. לכל משפחת אצולה ישנו משרד משפחתי (Family Office) אשר אמון על ניהול כל ענייניה הפיננסיים של המשפחה, ובכלל זה ניהול ובקרה על הנכסים וההתחייבויות, שליטה בתזרים המזומנים, מימוש זכויות ברשויות המס ועוד. מעמד הביניים לעומת זאת, אינו אמיד מספיק להחזקת משרד משפחתי שכזה, אך לרוב גם אינו מבקש לרכוש באופן עצמאי את המיומנויות הנדרשות לניהול נבון של כלכלת המשפחה. רק לאחר שמצבם הכלכלי מידרדר, נזכרים בני מעמד זה לפנות בדחיפות ליועץ שיעשה להם סדר פיננסי.

חנויות הספרים עמוסות בספרי כלכלה מקצועיים, אשר מנגישים לכל דורש ידע כלכלי מקיף על עולם ההשקעות. כך יכול כל קורא מתחיל ללא השכלה פיננסית להפוך למשקיע מדופלם. אלא שדווקא על נושא חשוב כמו כלכלת הבית כמעט שלא נכתבו ספרים, אולי בגלל שמדובר בידע בסיסי שעל כל אחד להיות בקי בו. בפועל רוב רובם של משקי הבית בישראל אינם מנהלים נכון את כלכלת המשפחה, ובכך מאבדים מיליוני שקלים במצטבר לאורך שנים (די בפרק הראשון של הספר להבין זאת).

נעים מאוד, שמי פישל רוזנפלד, מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה. במשך שבע שנים סיקרתי כעיתונאי את התחום הכלכלי במגוון כלי תקשורת, ואז הבנתי שתחקירים, חשיפות ופרסומים על התנהלות פיננסית לקויה לא יגרמו למשקי הבית לשנות את הרגליהם המעוותים.

כדי להבין מהם הדברים שחשובים במיוחד עבור הציבור במכלול הנושאים הכלכליים, הצטרפתי לחברה העוסקת במתן מעטפת כלכלית מקיפה לכל לקוחותיה, מה שמכונה בעגה המקצועית Family Office. במסגרת תפקידי הייתי אחראי בין היתר למערך הסברה פיננסית מקיף, כמו גם לייצורם של מוצרים פיננסיים שיש להם ביקוש רב ואין להם מענה בשוק הייעוץ והליווי הפיננסי בעת הזו.

בשנתיים שבהן שימשתי בתפקיד זה, גיליתי נתון מדהים: רוב רובם של לקוחות החברה היו זכאים לאלפי שקלים מרשויות המס והביטוח הלאומי, אך לא ידעו כיצד לקבל זאת.

נתון מדהים נוסף היה שהמשותף לכל אלה היה חוסר ההבנה הבסיסית בניהול כלכלי נכון, דבר שבא לידי ביטוי בכמה אופנים, כמו לדוגמה התנהלות פיננסית לקויה, צמיחה שלילית בחסכונות, ואף ניהול עסק עצמאי באופן שמאיים על עתידו בטווח הרחוק.

בשלב זה הבנתי בדיוק במה אני מעוניין לעסוק, ופניתי להתמחות ממוקדת בתחומים אלו. החלטתי להיות האיש שידאג לייצר עבור כל משפחה כזו פלוס משמעותי בחשבון הבנק. את הפלוס הזה אני מייצר באמצעות תהליך ליווי כלכלי ממוקד אשר כולל כמה שלבים:

• אימון כלכלי – הקניית מיומנויות אישיות לתכנון, ניהול ושליטה נכונה בתקציב המשפחתי, הן בפן הרגשי הן בפן המעשי.
• ייעוץ כלכלי – עשה ולא תעשה בהתנהלות כלכלית נבונה.
• תכנון פיננסי – בניית תסריטים עתידיים ושילובם בתוך תוכנית פיננסית ארוכת טווח.
• צמצום הוצאות – חיסכון בהוצאות ריבית ועמלות על משיכות יתר ועל הלוואות, בהוצאות שוטפות (כגון ארנונה, חשמל,
  מים וכו'), וזאת באמצעות סל פתרונות רחב וחלופות נגישות לכל אחד.
• הגדלת הכנסות – איסוף מאות ואף אלפי שקלים המגיעים לכם מרשויות ממשלתיות, מרשויות מקומיות וממשרדי ממשלה, לצד סל מקיף של אפשרויות ליצירת הכנסה נוספת בקלות יחסית.

בהתמחות שלי למדתי במוסדות הנחשבים ביותר בכל אחד מתחומי עיסוקיי, החל מפילת ואוניברסיטת בר־אילן להסמכה לתפקיד "מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה", דרך קורסי פרקטיקה למתן שירותי "מיצוי זכויות ברשויות המס" במוסד הנחשב ביותר להכשרה פרקטית ליועצי מס ורואי חשבון, FinBiz, וכלה בתעודת "מוסמך במימוש זכויות רפואיות" של המרכז למשפט, מדע וטכנולוגיה. כל זה כמובן לא לפני שעברתי תהליך הכשרה בתחומי גיוס האשראי וייעוץ משכנתאות, כדי לסייע לי לייצר עבור לקוחותיי את הפתרון המושלם לכל סיטואציה מורכבת.

בהתמחות שלי חיפשתי ספרות מקצועית בנושאים הללו, וגיליתי כי רב הנסתר על הנגלה. גילוי זה הביא לסלילת דרכו של הספר הזה. לא עוד ספר שאומר לכם כיצד להשקיע בשוק ההון, אלא ספר המלמד אתכם מא' עד ת' כיצד להתנהל נכון כלכלית, והמטרה המרכזית היא לאפשר לכם לרכוש סל כלים עצום לצמצום הוצאות ולהגדלת הכנסות, בין שאתם שכירים ובין שאתם עצמאים.

הספר שאתם מחזיקים בידכם הוא לדעתי ספר ששווה בהחלט את מחירו ואף יותר מזה, שכן אם תתמידו בקריאתו מקצה לקצה, אתם עשויים לחסוך ולייצר עשרות אלפי שקלים בזכותו.

בספר אני נוגע בכל אחד ואחד מהנושאים שבהם אני מתמחה. לכל נושא מוקדש פרק אחד או יותר, באופן תמציתי וקצר ככל הניתן. את הגרסה המורחבת תוכלו כמובן לקבל ממני במסגרת תהליך הליווי המקיף.

במהלך העבודה על הספר השתדלתי להנגיש ככל הניתן את המונחים המקצועיים לשפה פשוטה ובהירה. אם משהו לא מובן לכם, וככל שיש לכם הערות והארות על הכתוב בו, יותר מאשמח לשמוע מכם בתיבת הדוא"ל האישית שלי.

שלכם,
פישל רוזנפלד
fishel.rosenfeld@gmail.com

קריאה מהנה ומועילה!

פרק ראשון

אתגר המודעות הפיננסית: בחנו את עצמכם

אחד הדברים שהיה לי הכי קשה להבין כשהתחלתי ללמוד אימון וייעוץ לכלכלת המשפחה, היה הקשר בין אימון לייעוץ הכלכלי. "למה צריך את האימון?" שאלתי שוב ושוב את המרצה. פשוט לא הצלחתי להבין מה ההבדל בין ייעוץ כלכלי לאימון כלכלי.

אני זוכר את עצמי בוהה שוב ושוב בשקף של מצגת ההדרכה שכותרתו "מה בין אימון לייעוץ?" השקף מתאר שבעוד אימון כלכלי כולל העלאת מודעות, שינוי תפיסה, רתימה, קבלת אחריות, הצבת יעדים אישיים והשגת תוצאות, ייעוץ כלכלי כולל בעיקר הענקת כלים ושיטה לניהול תקציב, מיפוי כלכלי וקבלת החלטות מושכלות.

זהו גם אחד ההבדלים המהותיים בין הסתייעות באקסל חכם ככל שיהיה, או בטכנולוגיית ניהול תזרים, לבין ליווי כלכלי מקצועי של מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה. לכן גם אם תקראו בשקיקה את הספר הזה מצד לצד, עדיין תזדקקו לשירותיי כיועץ וכמאמן לכלכלת המשפחה.

למרות זאת, חשוב לי מאוד שתסיימו את הספר הזה עם הצלחה משמעותית בשינוי אורח החיים הכלכלי, ולכן בחרתי לפתוח אותו בתרגילי רפלקציה.

תרגילי רפלקציה הם כלים המעודדים חשיבה עמוקה ומודעות עצמית לנושא מסוים. בהקשר של כלכלה אישית, הם יכולים לעזור לכם להבין טוב יותר את היחס שלכם לכסף, את ההרגלים הפיננסיים שלכם ואת המניעים מאחורי החלטותיכם הכלכליות.

אני ממליץ בחום להשקיע מזמנכם היקר ולמלא שאלון זה. כך תוכלו למקסם את השפעת הספר לטובה על מצבכם הפיננסי.

היסטוריית הכסף שלי

כתבו על הזיכרון המוקדם ביותר שלכם הקשור לכסף.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך ההורים שלכם התייחסו לכסף? מה למדתם מהם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מתי קיבלתם את ההחלטה הפיננסית הראשונה המשמעותית שלכם? איך הרגשתם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

ערכים וכסף

רשמו את חמשת הערכים החשובים ביותר בחייכם.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

כיצד ערכים אלה משפיעים על ההחלטות הפיננסיות שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

האם יש פער בין הערכים שלכם לבין האופן שבו אתם מנהלים את כספכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

פחדים פיננסיים

מהם שלושת הפחדים הגדולים ביותר שלכם בנוגע לכסף?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מאיפה לדעתכם מגיעים פחדים אלה?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

כיצד פחדים אלה משפיעים על ההתנהלות הפיננסית שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

הצלחה פיננסית

מהי הצלחה פיננסית בעיניכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך תדעו שהגעתם להצלחה פיננסית?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מה עומד כרגע ביניכם לבין הצלחה פיננסית?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

הרגלי הוצאות

תארו את ההוצאה האחרונה שגרמה לכם להרגיש אשמה.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

תארו את ההוצאה האחרונה שגרמה לכם לשמחה או לסיפוק.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מה ההבדל בין שתי ההוצאות הללו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

דימוי עצמי פיננסי

איך הייתם מתארים במשפט אחד את עצמכם מבחינה פיננסית?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מאיפה לדעתכם מגיע התיאור הזה?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך הייתם רוצים לשנות את התיאור הזה?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

למידה מטעויות

תארו את הטעות הפיננסית הגדולה ביותר שעשיתם.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מה למדתם מטעות זו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך תמנעו טעות דומה בעתיד?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

חלומות פיננסיים

אם היה לכם סכום כסף בלתי־מוגבל, מה הייתם עושים בו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מה זה אומר עליכם ועל הערכים שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך תוכלו לממש חלק מהחלומות הללו גם במצבכם העכשווי?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

הכסף והזהות שלי

אילו היבטים של הזהות שלכם (מגדר, גיל, מוצא, דת וכו') משפיעים על היחס שלכם לכסף?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

האם יש סטראוטיפים כלכליים הקשורים לזהות שלכם? איך אתם מתמודדים איתם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

דימויי כסף

כתבו עשר מילים שעולות בראשכם כשאתם חושבים על כסף.

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מהיכן לדעתכם מגיעות האסוציאציות הללו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

האם הן חיוביות או שליליות? איך הן משפיעות על התנהלותכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

הכסף והיחסים שלי

איך כסף משפיע על היחסים שלכם עם בן/בת הזוג? חברים? משפחה?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

האם יש מתחים או קונפליקטים סביב כסף ביחסים שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך הייתם רוצים לשנות את הדינמיקה הזו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

הכסף והזמן שלי

איך אתם מחלקים את זמנכם בין עבודה, משפחה ופנאי?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

האם החלוקה הזו משקפת את הערכים הפיננסיים שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

אילו שינויים הייתם רוצים לעשות בחלוקת הזמן שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

המנטור הפיננסי

מי הוא/היא המודל לחיקוי הפיננסי שלכם?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

מה אתם מעריצים בהתנהלות הפיננסית שלו/ה?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________

איך תוכלו לאמץ חלק מהתכונות הללו?

_____________________________

_____________________________

_____________________________

_____________________________