אורח חיים פיננסי בריא

הקדמה

חולמים להיות עשירים? חושבים איך "להביא את המכה"? אם עניתם "כן", אז מצוין שהבהרנו את זה כבר עכשיו, כי הספר הזה כנראה לא בשבילכם. אל תבינו אותי לא נכון, 'להתעשר' הוא יעד מכובד וראוי, אך כדי להשיגו נדרשת תכנית שונה ממה שמתואר כאן בהמשך.

ספר זה מניח את היסודות הנכונים של ניהול אורח חיים פיננסי בריא ואיך בזכותו תוכלו להשיג רמת חיים מעולה בהווה, ולא פחות חשוב - גם כשתפסיקו לעבוד - בין אם מרצונכם או מתוקף החוק. חשוב להבין, כדי ליהנות מחיי רווחה לא חייבים להיות עשירים - צריך פשוט לדעת כיצד לנהל בחוכמה את הכסף שברשותכם.

נסו לחשוב על זה כך - עיסוק קבוע בספורט יכול להעניק לנו אורח חיים בריא יותר, אבל ממש לא יבטיח לנו קריירה של ספורטאי מקצוען, שמטרתו לזכות במדליה אולימפית. על זה בדיוק אני מדברת. כמו שחשוב לשמור על כושר, גם אם אין לכם שאיפות להגיע לאולימפיאדה, כך גם חשוב לשמור על "כושר פיננסי". להתעשרות ולזה אין ממש קשר. כמו שחשוב להתחיל כמה שיותר מוקדם בסיגול הרגלים לשמירה על כושר ואורח חיים בריא, כך גם חשוב להתחיל מוקדם בניהול אורח חיים פיננסי בריא. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כבר בתחילת הדרך הפיננסית שלכם - הרווח יהיה כולו שלכם, באופן מילולי.

אם רק עכשיו התחלתם את דרככם הפיננסית - נפלא שאתם כאן, כי הגעתם למקום הנכון, בזמן הנכון. "למה בזמן הנכון?" אתם שואלים. הנה אני עונה: ככל שתקדימו לנהל אורח חיים פיננסי בריא, כך יתעצם החוזק הפיננסי שלכם וייפתחו בפניכם אפשרויות, שלא קיימות למי שיתחיל בזה שנים אחרי שהתחיל את דרכו הפיננסית העצמאית. דמיינו את עצמכם העתידי קופץ לביקור. אני בטוחה שהוא היה מפציר בכם לקבל החלטות פיננסיות נכונות.

אני יודעת שקשה לדמיין מה יקרה בעתיד, אבל תשאלו כל מי שלא ניהל אורח חיים פיננסי בריא ושהגיע לגיל פרישה על מה הוא מתחרט. אני בטוחה שהוא יענה לכם את אותה תשובה: "הייתי צריך לדאוג פיננסית לתקופה הזו, של אחרי הפרישה". שימו לב, ההזדמנות שלכם לדאוג לעצמכם העתידי מתחילה עכשיו. ממש עכשיו. תבינו, ברגע שאנו מפסיקים לקבל משכורת וחיים אך ורק על קצבת הפנסיה, ההכנסה שלנו יורדת באופן דרמטי, לעתים אפילו עד כדי מחצית ממה שהרווחנו לפני שפרשנו.

ניהול אורח חיים פיננסי בריא יכול לאפשר לנו לשמור על אותה רמת הכנסה גם לאחר שנפרוש ובעצם יכול לאפשר לנו (בשלב מסוים) להחליט בעצמנו מתי לפרוש, ולאו דווקא לחכות לגיל שבו אנו מחויבים על פי חוק לצאת לגמלאות. התובנה הזאת, שהייתם מקבלים מעצמכם העתידי, היא המהות והיתרון של ניהול אורח חיים פיננסי בריא.

אם הנתון הזה, ההפרש המשמעותי ברמת ההכנסה לפני ואחרי הפרישה, הפתיע אתכם- אתם בחברה טובה. אני מגלה בכל פעם מחדש עד כמה הנושא הזה אינו מוכר בקרב הציבור, על אף שהוא קריטי לכולנו. מאחר שכואב לי לראות אנשים עושים טעויות שיכלו למנוע, חשוב לי לשתף אתכם בידע בנושא. תאמינו לי, זהו ידע משנה חיים. אני לא מגזימה.

עכשיו, לפני שנמשיך, יש רק עוד נקודה אחת סופר־חשובה שאנחנו צריכים להבהיר והיא: 'מוטיבציה'. בלי מוטיבציה שום דבר לא יקרה אף פעם. סיגול אורח חיים פיננסי בריא דורש השקעה ראשונית של זמן ואנרגיה. לאחר שתשקיעו את הזמן והאנרגיה בהטמעת הרגלים אלה, של אורח חיים פיננסי בריא, הכל יהיה קל יותר ולאט לאט תראו כיצד הגלגל שהתחלתם לסובב מתחיל לתפוס תאוצה מעצמו - ואז הקסם באמת יתחיל. אבל כאמור - בלי מוטיבציה והתמדה לא יקרה שום דבר.

לכן, החלטתי לכתוב את הספר הזה שאתם מחזיקים עכשיו כדי לנסות ולעורר בכם מוטיבציה להתחיל לנהל אורח חיים פיננסי בריא, כי זהו המפתח החשוב ביותר לתהליך כולו. עכשיו, כשתיאמנו ציפיות וגבולות הגזרה הוגדרו והכל מקובל עליכם, אפשר להתקדם.

קצת עליי

שמי ד"ר שרון גרעין־טל והמומחיות שלי היא פיננסים. כלומר כסף. יש לי דוקטורט בפיננסים, אני מרצה בכירה באקדמיה, מלמדת וחוקרת פיננסים ובנוסף אני עוסקת בייעוץ פיננסי במסגרת העסק שלי. לא קשה לנחש, נושא הפיננסים קרוב מאוד ללבי. הוא מרתק אותי, מסקרן אותי ומניע אותי לחקור ולהבין איך כל העסק הזה עובד.

במהלך השנים, פגשתי אנשים במצבים פיננסיים מורכבים וליוויתי אותם לאורך הדרך שהוציאה אותם בסופו של דבר מהבוץ הפיננסי שנכנסו אליו. הדרך שהתווינו יחד הייתה

בנויה מסיגול הרגלים נכונים, הכרת מסלולי השקעה אפשריים ובחירת מכשירי השקעה מתאימים - עד להצלחה הפיננסית, כשהם מיישמים את המטרות שהציבו לעצמם. מה שהבנתי במהלך הזמן בו ליוויתי יחידים, זוגות ומשפחות הוא, שהכל היה יכול להיות אחרת אילו כל ההרגלים הנכונים האלה היו נרכשים בגיל צעיר יותר, בתחילת החיים הפיננסיים.

גיליתי שצעירים שרק מתחילים את דרכם התעסוקתית והעצמאית ממלאים אותי באופטימיות גדולה, בגלל מרחב האפשרויות הפרוש בפניהם. הבנתי שאם הם ילמדו את חוקי המשחק הפיננסי וישכילו לעשות את הצעדים הנכונים וליישם את ההרגלים הנכונים, הם יוכלו לקצור את הפירות בהמשך הדרך.

גם אני התחלתי, כמו רובנו, מאותה נקודת פתיחה פיננסית - אחרי השחרור מהצבא התחלתי לעבוד ודאגתי לעצמי מבחינה פיננסית באופן עצמאי. במקביל, מה שעשיתי היה לנהל את הכסף שלי באופן כזה, שלאט לאט צברתי הון והתחלתי להשקיע. בנוסף - למדתי והחכמתי בנושאים הפיננסיים - במהלך לימודי הדוקטורט במימון ופיננסים וגם באופן פרטי. את עיקר הידע שלי רכשתי תוך כדי עשייה והתנסות מעשית בשטח, כשאני משלבת אותם עם יכולת הניתוח האקדמית שלי. עם הזמן והניסיון, ההשקעות שלי נשאו פרי. ככל שעבר הזמן וההון שלי גדל, כך גדלו גם המיומנות והתחכום. במילים אחרות, אני לא רק אומרת לאחרים מה לעשות, אלא גם מיישמת בעצמי. אני משקיעה ויודעת איך זה מרגיש, גם כשמצליחים וגם כשטועים, גם כשמשקיעים בגדול וגם כשההשקעה פחות מצליחה. לכן, היום אני יכולה לומר בוודאות ובאחריות - זה יותר פשוט ממה שחושבים.

זה באמת לא מסובך לנהל אורח חיים פיננסי בריא. אמנם בהתחלה צריך להשקיע זמן בלימוד החוקים לפני שיוצאים לדרך, אבל בהמשך זה נהיה הרגל, שלא דורש יותר מדי מאמץ.

נקודה נוספת שחשוב לי לציין ושלמדתי אותה לאורך הדרך שעשיתי - אין דרך אחת שהיא הנכונה. יש מגוון של דרכים, שמאפשרות לנהל אורח חיים פיננסי בריא. אחרי שתדעו את החוקים ותיישמו אותם עם הזמן ותצברו ניסיון, תמצאו את הדרך שלכם. מניסיוני האישי, הכי חשוב זה לעשות, גם אם זה לא מושלם. העיקר להיות פרואקטיביים בנושא.

למה כתבתי את הספר הזה?

מכירים את זה שאתם רואים עוול ופשוט לא יכולים להישאר אדישים? ברור שאתם מכירים. המצב הספציפי שלא איפשר לי להישאר אדישה כלפיו, הוא שהרוב המכריע לא מכיר את החוקים במגרש הפיננסי ובעיניי זאת בעיה אמיתית. גם אם חלק מהאנשים כן מתאמצים להשקיע, זה לא תמיד בכיוון הנכון, מה שעלול להוביל לסיבוכים ולצרות כלכליות. כמי שעוסקת בהוראת פיננסים ובליווי אנשים בתהליך יציאה מהבוץ הפיננסי שאליו הם נכנסו, אני מבינה שהידע בתחום הוא משנה חיים. אני גם מבינה שהזמן שלי מוגבל ואיני יכולה לסייע באופן אישי לכל אחד ואחת. בשלב הזה כתיבת הספר באה לעזרתי.

אם אתם מעוניינים לשנות את חייכם ולבחור בדרך של ניהול אורח חיים פיננסי בריא, שיאפשר לכם הווה מדהים ועתיד מדהים לא פחות, הספר הזה נכתב בדיוק עבורכם. בדפים הבאים אנסה לעורר בכם מוטיבציה להתחיל לנהל ולא לזרום, ולפעול נכון מבחינה פיננסית.

הספר הזה מהווה התחלה מצוינת לתהליך שיבסס אצלכם את ההבנה עד כמה חשוב לכם לאמץ את הרגלי אורח החיים הפיננסי הבריא. אותה הבנה גם תעורר אצלכם סקרנות ותיטע בכם מוטיבציה לרכוש ידע פיננסי וליישם את העקרונות החשובים של ניהול אורח חיים פיננסי בריא עד שיהפכו להרגלים שאינם גוזלים זמן ואנרגיה.

עוד סיבה שממש דרבנה אותי לכתוב את הספר הזה היא, שהידע שתצברו וההרגלים שתסגלו בעקבות ספר זה לא רק שיסייעו לכם, אלא גם יעברו לדור הבא, כמעט כבדרך אגב. זו התרומה שלי, שמאפשרת לי ללכת לישון רגועה ומחייכת.

טוב, הגיע הזמן לעבור לתכל'ס. בואו נצלול לעולם הפיננסים ונבין אלו הרגלים כדאי לסגל ומה תפיקו מכך לטווח הקצר והארוך ולמה זה יכול לשנות את חייכם לטובה, עכשיו וגם מחר.

מתחילים.

1. כסף

מה הוא בשבילנו, מהן הדרכים להשיג אותו ומה אנחנו אמורים לעשות איתו.

כסף, כמה מילים נכתבו על הרעיון המוזר הזה, ולא בכדי - כסף הוא ללא ספק הדת הכי מרתקת שהאדם המציא. אבל לא התכנסנו כאן כדי לדבר על הפילוסופיה של הכסף. זה נושא מעניין אבל נשמור את זה לספר אחר. אנחנו כאן על מנת להבין כיצד אנו רותמים את המושג הזה שקוראים לו 'כסף' על מנת שיפעל לטובתנו, ולא ההיפך. אז נכון, כסף אולי לא יכול לקנות אושר, ועדיין - "הייאוש נעשה יותר נוח" במחלקה הראשונה או בפנטהאוז יוקרתי עם שמפניה ביד. לכן, אין להתפלא שמחקרים הראו שכסף בכל זאת מהווה את אחת הסיבות לאושר של האדם אבל - רק עד גבול מסוים. אז למרות שאומרים שכסף לא יכול לקנות אושר הוא דווקא כן, אבל קצת. מה שבטוח זה דווקא הצד השני של המטבע: בעיות פיננסיות ומחסור בכסף משפיעים לרעה באופן מהותי על איכות החיים של הפרט מכל הבחינות: בפן הפיזי, בפן הנפשי, בפן האישי ובפן המשפחתי. ידוע שלכסף יש השפעה מכרעת על יחסים במשפחה בכלל ועל יחסים זוגיים בפרט, בוודאי כאשר אין מספיק ממנו או כשמתמודדים עם מצבי חוסר ודאות בכל הקשור אליו. הסטטיסטיקה אומרת שאחוז גבוה ממקרי הגירושין קשור לבעיות פיננסיות, כלומר, כסף הוא אחד מהגורמים המרכזיים להתפרקות יחסים. אז כסף לא קונה אושר, אבל הוא בהחלט מאפשר חיים שקטים ונוחים יותר, או אם תרצו, חיים מלאי הרפתקאות והתנסויות. אבל זה כבר תלוי בכם לגמרי וזה גם נושא לספר אחר.

אז כמה כסף זה 'מספיק כסף'? עוד נחזור לנקודה הזו, אבל - אני טוענת שזאת בכלל לא השאלה שאמורה להישאל. מה שיותר חשוב בעיניי מכמות הכסף, זה הניהול הנכון של אותה הכמות, לא משנה מה גודלה. ניהול כסף בחיי היומיום מקביל לניהול עסק קטן שבו יש הכנסות, הוצאות, השקעות, העדפות והקצאות. בין אם תרצו או לא, את כל אלה צריך לדעת לנהל, ממש כפי שמנהלים עסק. וכפי שבכל עסק, לא משנה גודלו, מה שקובע בסופו של דבר זה מה שכתוב בשורה התחתונה והיא שורת הרווח (ההפרש בין ההכנסות להוצאות), כך גם צריך להיות בניהול הפיננסי של משק הבית. בין אם אתם חיים בזוגיות ובין אם לבד, שורת הרווח הזו, היא זו שמאפשרת לכם להתקיים "כעסק". היא זו שנותנת לכם את החופש להוביל את ה"עסק" שלכם לעבר מטרותיו.

כשם שכל עסק זקוק לתכנית עסקית על מנת להגיע ליעדים, להצליח ולשגשג, כך גם אתם צריכים לעשות בניהול הפיננסי שלכם. לכן כדאי שתקדישו מחשבה וזמן לתיאום הציפיות הפיננסיות עם עצמכם ועם בן או בת הזוג עמם אתם מתכוונים לנהל חיים משותפים. מומלץ לעשות זאת לפני החתונה או ברית הזוגיות ולגבש ביחד את המדיניות הפיננסית של המשפחה. זה יגרום לכם לנוע באותו הכיוון, יפחית חיכוכים ומריבות ויעזור לתחושת ביחד עמוקה של חתירה למטרה משותפת. תכנון פיננסי יכלול בתוכו הגדרת מטרות וסדר עדיפויות משותף שיוודא שאתם מתואמים. למשל - האם לגור בשכירות או לקנות דירה? האם להחזיק שני רכבים? כמה פעמים בשנה טסים לחו"ל? האם מקצים כסף להשקעות מראש או שמשקיעים את מה שנשאר בסוף החודש?

האמת היא, שמרבית הזוגות פשוט מתנהלים. הם נכנסים למערכת זוגית מבלי לעבור תהליך עמוק ואמיתי לגבי כסף ולא משקיעים זמן או מחשבה בתכנון פיננסי של משק הבית המשותף העתידי שלהם.

זה הזמן לומר בצורה ברורה: כסף הוא אמנם אחד המשאבים החשובים בחיים, אבל הוא "רק" משאב, אמצעי שבאמצעותו תוכלו להשיג את המטרות האמיתיות שלכם. לכן, כדאי להכיר אותו, את יכולותיו וגם את מגבלותיו. כדי שתוכלו לנהל את חייכם בשקט ובשלווה.

מאחר שזו תכונה אנושית לגיטימית, לחשוש מהלא מוכר או ממה שאין לכם בו ידע, הכדאיות שברכישת ידע היא נכונה בכל תחום. לצורך הדוגמה, אם תצטרכו עכשיו להיכנס לחדר ניתוח ולבצע ניתוח מעקפים - זה בהחלט יהיה דבר מפחיד ומרתיע, במיוחד אם אתם לא מנתחים מומחים. לעומת זאת, אם אתם רופאים מומחים עם שנים של ניסיון מעשי וידע עיוני, תגיעו לניתוח בביטחון וסביר להניח שגם תבצעו אותו בהצלחה. למזלנו, במקרה שלנו מדובר רק בכסף ולא בחיי אדם. אז אפשר באמת להירגע. אולי תטעו. זה בסדר, אפשר לטעות ואז לשוב ולהמשיך הלאה. אבל כדי שהטעויות שלכם לא יהיו פאטאליות, כדאי וצריך לרכוש קודם ידע פיננסי ולא להתחיל לפעול "על עיוור". הנקודה שרציתי להעביר בדוגמה זו היא, שההבנה בכסף משחררת מההתעסקות בו. ההבנה כיצד לנהוג בכסף משחררת מהרדיפה האינסופית אחרי הזנב של עצמכם. אם תשקיעו מאמץ חד־פעמי ברכישת ידע, הבנה לעומק וגיבוש קו מחשבה פיננסי עצמאי, תראו שכל מה שתצטרכו לעשות בהמשך הדרך זאת רק תחזוקה שוטפת.

עכשיו בואו נחזור לשאלה "כמה כסף זה 'מספיק כסף'?" התשובה לכך היא כמובן לא אבסולוטית, כי הכל בחיים יחסי. גם שביעות הרצון שלנו.

עודף המידע הזורם אלינו מכל הכיוונים, במיוחד בתקופה בה אנו חיים, הוא אחד הגורמים העיקריים שמשפיעים על מידת שביעות הרצון שלנו. לפעמים, אנחנו נוטים לראות יותר ויותר אנשים סביבנו, שיש להם כסף, והרבה. אנחנו רואים את זה בסרטים, בסדרות, ברשתות החברתיות, בחדשות ואפילו על הכביש בדמות מכוניות פאר. מכל המראות הללו אנו מקבלים את הרושם שלא מעט אנשים סביבנו "חיים טוב". ואז עולה השאלה - אז איך גם אנחנו ״מביאים את המכה״ בצורה כזאת שגם לנו יהיה סגנון חיים כזה?

נזכיר שאורח חיים פיננסי בריא לא קשור ל"לעשות את המכה". ניהול אורח חיים פיננסי בריא לא מדבר על לעשות המון־המון כסף ולהיות עשירים כקורח. להיפך - הדחף להתעשר כמה שיותר מהר יכול לפעמים רק להזיק. מי שמחפש את הרווחים הגדולים, את "המכה", נוטה לקחת סיכונים גדולים מדי ובאופן לא שקול. הוא יהיה ״טרף קל״, יהיה ניתן לעבוד עליו, לרמות אותו ולהוציא ממנו את כל כספו. בין אם זה נעשה בכוונה כי מישהו בחר לרמות אתכם ובין אם זה נעשה כי התפתיתם לתת למישהו לא מוצלח או חסר ניסיון את הכסף שלכם על מנת שינהל אותו, לאחר שהבטיח לכם הרים וגבעות. ואתם, מהחשש להפסיד רווחים, אמרתם כן, שאלתם איפה חותמים ולא שאלתם שאלות חשובות אחרות. לכן, דווקא המרדף אחרי כסף יכול להיות הרסני לא פחות מלחיות במינוס כרוני שאין לו סוף, לדוגמה.

לא כולם חייבים להתעשר. לא כולם חייבים להרוויח טונות של כסף, וזה בסדר בדיוק כמו שזה בסדר שלא כולנו נהיה אלופים אולימפיים. בין אם נושא ההתעשרות הוא לא הדבר שהכי בוער בכם, ובין אם אתם לא מעוניינים לעשות את ההשקעה הדרושה (ולקחת את הסיכונים) כדי להיות עשירים, אתם באמת לא חייבים.

לעומת זאת, אתם חייבים לדעת איך לנהל אורח חיים פיננסי בריא! זה רלוונטי לכולם, לא משנה במה אתם עובדים או מהי יכולת ההשתכרות שלכם.

הרעיון שעומד מאחורי אורח החיים הפיננסי הבריא הוא בגדול - לשמור על ההוצאות נמוכות מההכנסות ולהשקיע בחוכמה את ההפרש.

חופש כלכלי.

סביר להניח שכבר שמעתם את המונח 'חופש כלכלי'. בואו נבחן יחד מה זה אומר 'חופש כלכלי', מדוע הוא כל כך מוערך והאם באמת אפשר להגיע אליו.

לשאלה ״מהו חופש כלכלי עבורך?״ לכל אחד ואחת תהיה תשובה אחרת. לטעמי, חופש כלכלי מאפשר לי לבחור במה לעסוק וכמה זמן להקדיש לעיסוק זה. המחקרים שמצאו שיש קשר בין כסף לאושר, הסיקו שרמת האושר אינה מושפעת ישירות מכמות הכסף שיש לפרט, אלא ממגוון האפשרויות שנפתחות בפניו כשיש לו סכומים נכבדים.

אז כפי שציינתי, 'חופש כלכלי' הוא מושג שהמשמעות שלו משתנה מאדם לאדם. כשבדקתי במהלך השנים עם אנשים שונים מהן המטרות הפיננסיות שלהם, קיבלתי תשובות שונות:

• לא להיות תלויים במקור פרנסה אחד שהוא עבודה: כלומר, להיות מסוגלים לכלכל את עצמנו, לפחות חלקית, מבלי להסתמך רק על מקום העבודה.
• ביטחון כלכלי: היכולת לממן הוצאות בסיסיות - מגורים ומזון - מהכנסות שלא מעבודה.
• עצמאות כלכלית: היכולת לממן את כל ההוצאות השוטפות ממקורות הכנסה שלא מעבודה ולא להיות תלויים בשעות עבודה או בתנאים המשתנים של שוק העבודה.
• חופש כלכלי: היכולת לממן כל אורח חיים שתרצו ממקורות הכנסה שהם לא עבודה.
• הקדמת גיל הפרישה: היכולת להחליט מתי לפרוש גם אם גיל 62 או 65 או 67 עדיין לא הגיע מבלי להיות תלויים בכספי הפנסיה.
• הבטחת מקורות הכנסה בפנסיה: כי אי אפשר להסתמך רק על קרן הפנסיה.

האם אתם יודעים מהי המטרה שלכם?

חשוב שתחקרו את הנושא הזה, מאחר שכמו שאמרתי כבר - כסף אינו המטרה אלא האמצעי. 'כמה שיותר כסף' - זו מטרה מעורפלת שיהיה קשה לחתור להגיע אליה. לעומת זאת, כשהמטרה היא ברורה, נגדיל לאורך הזמן את ההון כדי שישמש לכל הרצונות שלנו לאורך הדרך ולפנסיה מכובדת, גם אם נבחר לפרוש מוקדם מהמקובל. זה אמנם ייקח זמן, אבל לא נשכח שהמטרה היא לחיות בכיף, תוך כדי ניהול אורח חיים פיננסי בריא, מבלי שזה ישתלט לנו על החיים.

המשך הפרק בספר המלא